.

Идем на ИСЖ

Страхование здоровья поможет сохранить финансы

Со страховым агентом, представителем одной из страховых компаний России, познакомились лет пять назад. Как водится, кто-то из знакомых дал номер моего телефона, она позвонила, предложила обсудить программы страхования. Тогда я лишь приняла к сведению такую возможность, но и только: не была уверена, что смогу каждый месяц выделять из семейного бюджета по три тысячи на страховку. Но время идет, в семье появилась финансовая стабильность... И полгода назад наконец оформила страховку на ребенка сроком на 10 лет. Убедил тот факт, что это не только своего рода финансовая гарантия в случае неприятностей, но и возможность накопить определенную сумму тому же ребенку, скажем, на образование.

Накопительное страхование

Многие эксперты отмечают, что популярность такого вида страхования, как накопительное страхование жизни, в последние годы растет. Обычно оно рассчитано на большой срок (от 5 до 35 лет), предполагает регулярное внесение страховых взносов, более широкую линейку страховых случаев плюс инвестиционный доход, пусть и небольшой, от использования компанией ваших средств.

Вообще, накопительное страхование – это финансовый инструмент, который позволяет создать накопления на будущее и обеспечить стабильный уровень жизни в случае непредвиденных обстоятельств. Эти программы обычно покрывают не только риски возникновения несчастного случая, но и случаи диагностирования ряда серьезных заболеваний.

Застраховать вы можете себя, любимого супруга, детей. Честно говоря, долго отказывалась от заключения договора накопительного страхования, потому как была уверена: и без него смогу откладывать деньги на счет в банке, какая разница. Не вышло. Во-первых, то и дело находились причины потратить их на что-нибудь другое, а во-вторых, даже если получалось отложить за два-три месяца, потом все равно снимала и тратила на что-нибудь очень нужное. Со страховкой расклад другой. Платежи – обязательные, не внесешь один раз – лишишься всего, что заплатил ранее. Это дисциплинирует и, поверьте, по карману не бьет. При условии что ежемесячный платеж не превышает десяти процентов от общего дохода. А во-вторых, это гарантия того, что в случае возникновения серьезных неприятностей со здоровьем финансовая поддержка обеспечена. Конечно, как любая нормальная мама я надеюсь, что до этого не дойдет, а просто мой ребенок к совершеннолетию получит приличную сумму денег.

Детей страхуют надолго

Разные компании предлагают разные программы. В первую очередь необходимо выбрать страховщика, который подойдет именно вам. В помощь – рейтинг востребованности и надежности страховых компаний, действующих в России. Из него вы узнаете, у какой из них больше всего клиентов, а у какой – самый высокий инвестиционный доход.

И уже потом можете подбирать комфортную для вас страховую программу. Накопительное страхование является смешанным, поскольку страхуется не только риск смерти застрахованного, но и его дожитие до окончания срока страхования и потеря здоровья в результате несчастного случая.

Заключать такие договоры со страховыми компаниями могут только физические лица. При этом для страховщика будут важны три основных критерия: возраст страхователя, состояние его здоровья и гражданство.

Свои нюансы есть при каждом рисковом случае, предусмотренном полисом накопительного страхования. Например, право на получение страховой суммы по дожитии наступает на следующий день после окончания срока страхования. При этом выплата в размере полной страховой суммы производится независимо от того, получал или нет застрахованный в период действия договора страховые суммы за последствия несчастного случая.

Поскольку договоры страхования заключаются без предварительного врачебного освидетельствования застрахованных, в договорах обычно установлено ограничение страховой ответственности по случаям смерти от болезней в начальный период страхования (в среднем от 180 дней до двух лет). Например, правила могут предусматривать, что если смерть застрахованного наступила в течение первых шести месяцев страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате.

Договоры смешанного страхования жизни могут заключаться на различные сроки. Подавляющее большинство страхователей предпочитают пятилетний срок страхования, который позволяет оптимально сочетать их сберегательные и рисковые интересы.

А вот договоры по страхованию детей обычно заключают на более длительное время, скажем, до достижения ребенком совершеннолетия. Как раз школу окончит, дальше учиться захочет, так что накопления лишними не будут: пригодятся как на оплату самого образования, так и общежития. Хотя, возможно, вы захотите подарить своему ставшему взрослым чаду увлекательное путешествие?

Еще один интересный вариант – страхование к бракосочетанию. Это вид страхования детей с условием выплаты страховой суммы в связи с дожитием застрахованного до обусловленного события – вступления в брак. Главное отличие свадебного страхования состоит в том, что оно гарантирует получение страховой суммы к вступлению в брак даже в том случае, если в период страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страхователя. Страховая сумма выплачивается в связи со вступлением в зарегистрированный брак после окончания срока страхования. В случае невступления в брак сумма выплачивается в связи с дожитием застрахованного до определенного возраста (например, до 21 года).

Инвестируем в жизнь

Вы можете не только застраховать свою жизнь, но и прилично на этом заработать. Эксперты утверждают: низкие ставки по банковским депозитам в России, желание граждан спасти свои сбережения от инфляции и активизация сотрудничества банковских структур со страховыми компаниями резко увеличили популярность такого финансового инструмента, как инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).

Наибольший интерес к нему проявляют клиенты с доходом выше среднего, со сформированными накоплениями, которые добились определенных успехов в жизни, имеют собственный бизнес или занимают высокие позиции в компаниях.

ИСЖ – это своеобразный альтернативный финансовый инструмент для защиты и приумножения капитала. Смысл таков: владелец сбережений обращается в банк, но вместо традиционного вклада вносит средства в качестве единовременного платежа за участие в программе инвестиционного страхования жизни. Минимальная сумма взноса, как правило, составляет 50–100 тысяч рублей, минимальный срок размещения – 3 года.

Далее с участием консультанта вырабатывается инвестиционная стратегия. Клиент выбирает степень защиты вложенных средств (вплоть до 100 процентов). По истечении срока договора ему будет гарантированно возвращена вся защищенная сумма. Дополнительно к ней – инвестиционный доход, поскольку его средства будут размещены в том числе в рисковых активах (как российских, так и иностранных ценных бумагах).

Чем ниже степень защиты, тем больше возможностей заработать, но и выше риски. Таким образом, при выборе 100-процентной защиты максимум, чем рискует страхователь, это инфляционные потери. Выигрыш же может многократно превысить сумму выплат по обычному депозиту (сегодня ставка по вкладам в крупнейших российских банках на три года составляет в среднем 5 процентов годовых). На весь срок действия программы ИСЖ жизнь ее участника застрахована.

Кстати, подобные инвестиционные программы предлагают и некоторые страховые компании.

Вроде бы все понятно и гладко. Главный плюс – возможность получить потенциально высокий инвестиционный доход. К преимуществам по сравнению с обычными вкладами относятся и некоторые юридические особенности. Например, с момента оплаты страховой премии и до получения страховой выплаты денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц. Проще говоря, эти средства не могут быть конфискованы, арестованы, взысканы по суду, не подлежат разделу при разводе и не нуждаются в декларировании. Так что, случись что из вышеперечисленного, эти деньги вы сохраните за собой.

Определенным преимуществом является и то, что договор можно заключить в пользу любого лица, необязательно родственника.

Но есть и некоторые недостатки. В отличие от вкладов при инвестиционном страховании доход не гарантирован. Впрочем, как и выплата в случае отзыва лицензии у банка или банкротства страховой компании. К недостаткам можно отнести и невозможность досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов.