.

Взаймы походя

Микрозаем может обернуться большим долгом

Фото: Андрей Сахаров Фото: Андрей Сахаров

Просто удивительно, как быстро торговые павильоны на городских остановках сменились другими – светлыми, с окнами от крыши до земли, с милыми молодыми людьми внутри, которые с удовольствием дадут вам взаймы нужную сумму. Правда, не каждый клиент сразу сориентируется, сколько ему в итоге придется отдать.

Решение взять заем надо взвесить

Сама побывала в таком павильоне лишь однажды: увидела через стекло знакомую даму, давнюю бабушкину подругу, которая явно была чем-то расстроена.

– Мария Ильинична, вы зачем здесь?
– Так вот Тучка заболела, пять тысяч срочно на операцию надо, а у меня пенсия только через неделю...

Тут в диалог вступил почувствовавший неладное специалист по займам, положил на стол перед старушкой оранжевую купюру и договор: мол, подписывайте быстрее – и деньги ваши.

В общем, не дала я Марье Ильиничне ничего подписать, убедила взять у меня деньги на лечение любимой таксы. Решающим оказался аргумент, что в случае займа в этой микрокредитной компании отдать придется едва ли не половину пенсии.

Как часто наши пенсионеры, студенты, безработные оказываются в таких, как им кажется, безвыходных финансовых ситуациях и единственным решением видят быстрый заем? А компании, специализирующиеся на микрокредитах, деньги дают им легко и быстро, правда, под огромные проценты. И всегда ли их клиенты способны реально просчитать свою возможность вернуть заем?

У каждой фирмы установлен срок, в течение которого долг надо вернуть. Успели вовремя – переплатили по минимуму, от одного до пяти процентов в день. А если нет, процент вырастает в разы и платить придется намного больше. Не расплатитесь – вполне возможно, что ваш долг продадут коллекторам, а их методами получения долгов уже всю страну запугали. Даже если будут действовать в рамках закона, спокойно жить вам не дадут.

Поэтому правило номер один: хорошенько подумайте – возможно, микрозаем все-таки не единственный выход.

Если других вариантов так и не нашлось и вы решили обратиться в микрокредитную компанию, правило номер два: внимательно прочитайте договор займа, все листы и даже самый мелкий шрифт. Имейте в виду, информация о процентной ставке и полной сумме к возвращению должна размещаться на первом листе договора, а без согласования с заемщиком – физическим лицом МФО имеет право только уменьшить процентную ставку по договору. Возникли вопросы или сомнения – лучше все же воздержаться.

Соглашаетесь на все условия – на всякий случай примените правило номер три: еще раз обратите внимание на сроки возврата долга. Если уверены, что к нужной дате у вас появится необходимая сумма, что ж, заем можно брать без особого риска. Если не уверены – последствия невозврата долга в срок могут оказаться, мягко говоря, неприятными.

МКК и МФК – в чем разница?

Теперь попробуем разобраться, что представляют из себя организации, предлагающие населению быстрые займы.

Рынок микрофинансирования кардинально изменился под влиянием новых норм: Закон № 407-ФЗ, который предполагает существенные изменения в профильном законе «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», работает почти полтора года, с марта 2016-го.

Год был отпущен микрофинансовым организациям на то, чтобы определиться с новым статусом. Дело в том, что этот закон все российские МФО разделил на две группы по размеру капитала. МФО с размером капитала не менее 70 миллионов рублей теперь называются микрофинансовыми компаниями (МФК), а МФО с собственными средствами меньше 70 миллионов рублей именуются микрокредитными компаниями (МКК).

Разница прежде всего в их возможностях. МФК могут привлекать в качестве инвестиций средства физических лиц, не являющихся их учредителями, в размере не менее 1,5 миллиона рублей, то есть здесь можно не только взять деньги в долг, но и вложить в дело, что позволит заработать на процентах. Ну а столь высокий порог – гарантия того, что лицо, их вкладывающее, прекрасно осознает все риски, поскольку является профессиональным инвестором. Потому неудивительно, что МФК по всей России зарегистрировано всего около двух десятков.

Все остальные предпочли остаться в статусе МКК. Такие компании могут привлекать средства граждан, только если они являются учредителями, акционерами, участниками компании. Основная их деятельность сводится к кредитованию населения.

Второе отличие – в сумме займов для физических лиц: МФК вправе выдавать микрозаймы физлицам в размере не более 1 миллиона рублей, а максимальная сумма займа для физлиц в МКК составит 500 тысяч. Также микрокредитные организации не могут поручать идентификацию своих клиентов банкам в отличие от микрофинансовых.

Важно и то, что закон ограничил совокупный размер процентов и иных платежей по краткосрочным займам: теперь он не должен превышать взятую в кредит сумму более чем в четыре раза (400%). Это означает, что если вы взяли в долг 4 тысячи рублей, то с учетом процентов и всех платежей сумма вашей задолженности не может быть в итоге больше 16 тысяч.

Напоминаем, что деятельность МФО контролирует Центральный банк России. Он стремится к тому, чтобы микрофинансовые услуги оказывали добросовестные и законопослушные компании. За 2016 год из Госреестра исключили свыше 1700 организаций, которые не соответствуют установленным требованиям. Совместно с Центробанком борются с нелегальными компаниями саморегулируемые организации (СРО), правоохранительные органы. Чтобы воспрепятствовать теневой деятельности компаний, Центробанк требует от микрофинансовых организаций вступить в СРО и предоставлять финансовую отчетность.

Потребительские займы и займы «до зарплаты»

Сегодня микрофинансовые организации выдают как потребительские займы, так и микрозаймы «до зарплаты». По данным ЦБ РФ, первые обычно даются на срок до полугода, но можно оформить и на срок до двух лет. Чаще всего такой заем берут на покупку крупной бытовой техники, срочный ремонт автомобиля или жилья, лечение, туризм и т. д.

Микрозаймы «до зарплаты» выдаются на личные нужды на достаточно короткий срок – от семи дней до месяца. Их берут в случае срочных и непредвиденных трат или задержек зарплаты. Проценты по ним выше, чем по потребительским займам.

Да, преимущество «быстрых денег» – скорость и простота оформления. Чаще всего от заемщика потребуют только паспорт, в редких случаях – второй документ, удостоверяющий личность. Повторимся: брать такой заем имеет смысл, только если вы уверены, что точно сможете его отдать и что выгода от его использования перевесит понесенные затраты.

Невозврат закладывается в проценты

Как мы уже говорили, на быстрые займы процент очень высок. Если взяли под 2 процента в день – считайте, что повезло, бывает больше.

По словам экспертов, микрокредитные компании заключают договоры займа с физическими лицами, даже не проверяя их платежеспособность, поэтому по данным договорам очень большой процент невозврата. И его заимодатели закладывают в процентную ставку. При этом каждая конкретная организация определяет максимальный размер процентной ставки самостоятельно.

Получается, двое добросовестных заемщиков платят за восемь «плохих», которые не вернут деньги. Выдавая займы под драконовские проценты, организации страхуют себя от недобросовестных заемщиков. По данным Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России, риск невозврата в МКК огромен – до 70 процентов портфеля.

Сами компании объясняют столь высокие проценты тем, что люди берут такие кредиты на короткий промежуток времени и переплата по ним оказывается несущественной. На самом деле это утверждение ошибочно. За такими кредитами чаще всего обращаются не очень обеспеченные заемщики. Они не могут возвратить деньги в срок. По этой причине к сумме долга впоследствии добавляются немаленькие штрафы и пени.

Так что такие «легкие» деньги могут привести к длительной кредитной кабале, и соскочить с крючка будет очень непросто – размер долга будет расти как снежный ком.

Мнение эксперта

Владимир Хмуров, эксперт в сфере кредитования:

– Если вы взяли заем в МКК и перестали его выплачивать, не надейтесь, что про вас забудут. Компания подождет год-два и подаст на вас в суд. Если вы брали 8 тысяч рублей, будьте готовы к тому, что будете выплачивать 180 тысяч. Наглядный пример: Константин С. взял микрозаем на ремонт квартиры – 100 тысяч рублей. Думал, что вернет за месяц. Но не смог. Через полгода долг вырос в десять раз. И недобросовестность кредитора тут ни при чем, МКК никого не обманывала. Просто средняя ставка за микрозаем – 2% в день. И многим заемщикам сначала это кажется несущественным. Но если умножить на количество дней в году, получается... 730%.