.

Покупки в рассрочку становятся доступнее

Кому удобен и насколько безопасен новый финансовый продукт

Фото: digital.report.ru Фото: digital.report.ru

Кредитные карты сегодня, наверное, есть у каждого второго работающего россиянина. Обслуживание их стоит определенную сумму в год, проценты по кредиту бывают достаточно внушительные. Другое дело карты рассрочки, которыми нам в последнее время активно, порой до навязчивости, предлагают пользоваться. Главный аргумент: «Вы берете товар в кредит, а проценты по нему заплатит магазин». Мы попытались разобраться, что стоит за этим на первый взгляд нелогичным, но заманчивым рекламным слоганом.

Карты рассрочки появились на рынке услуг сравнительно недавно, но уже привлекли внимание потребителей. Конечно, каждый скорее обзаведется беспроцентной картой рассрочки, чем порядком поднадоевшими всем кредитками с огромными процентами. На российском рынке уже определились два лидера подобного рода финансовых услуг, рекламные предложения которых мы часто видим по телевизору.

В чем суть новинки

Такие карты предлагают рассрочку на покупки в различных сетевых магазинах, торгующих продуктами, техникой, телефонами, одеждой, обувью и даже мебелью.

С их помощью можно оплачивать авиабилеты и страховку, услуги кафе и ресторанов. Расплачиваться картой можно не только в обычных, но и в интернет-магазинах.

Однако есть одна существенная оговорка: каждая из карт дает возможность взять товары в рассрочку только в магазине или компании, являющейся партнером банка (с которым у нее заключен контракт). Во всех других магазинах, помимо списка, вы использовать карты рассрочки не сможете. Так что прежде чем обзавестись картой рассрочки, внимательно изучите список партнеров и решите, пользуетесь ли вы вообще их услугами.

Еще один важный момент: по каждой карте даются разные сроки рассрочки, так как они зависят от самих магазинов-партнеров. К примеру, продуктовые магазины или кафе дают рассрочку примерно на месяц, а вот продающие мебель или страховые компании, где покупки будут гораздо дороже, могут дать рассрочку и на 12 месяцев. Сколько месяцев рассрочки у вас будет по каждой покупке, вы узнаете только в момент ее совершения. Ежемесячные платежи при этом рассчитываются равными долями.

Насколько это хлопотно, решайте сами.

К преимуществам карт рассрочки можно отнести следующие: выдаются на пять лет и обслуживаются бесплатно (но если потеряли или испортили – за перевыпуск придется заплатить), дают возможность пользоваться Интернетом и мобильным банком, а также получать СМС-уведомления. Карты не предусматривают никаких процентов за кредит, только беспроцентную рассрочку, никаких комиссий за внесение платежей обратно на счет. Сколько потратили, столько же и внесли.

Как правило, карты рассрочки неименные. Но получить ее может далеко не каждый. И тут свою роль сыграет ваша кредитная история, которую банк обязательно проверит, ведь за купленный товар вам придется платить, и лучше, если вы будете это делать своевременно.

Недостаток – наличные снимать с карт рассрочки вообще нельзя, в отличие от кредитных, с которых снять наличные можно, но за определенный процент от этой суммы.

Еще один минус – большое количество рекламы, которое будет приходить к вам на мобильный телефон и почту. Так как, подписывая договор, вы автоматически соглашаетесь на все оповещения партнеров. С другой стороны, всегда будете в курсе всех акций, скидок и новинок.

Подводные камни

О чем надо знать, прежде чем соглашаться на вышеозначенные, в общем-то, приятные условия.

Во-первых, рассрочка предполагает возврат на карту суммы, потраченной на приобретение товаров, точно в срок. При опоздании с внесением платежа начисляется штраф. Если вы быстро погасите сумму с учетом штрафа, то другие санкции вам не грозят. Но если не выплатили сумму долга до окончания срока всей рассрочки по товару, то считайте, что взяли его в кредит, и проценты на остаток суммы варьируются от 10 до 36 годовых.

Во-вторых, у каждой карты установлен свой льготный период до внесения первого платежа: от недели до 1,5– 2 месяцев. Обязательно обратите внимание на этот момент, если не хотите нарваться на штрафы за просрочки.

В-третьих, есть еще такой нюанс, о котором предупреждают нечасто. Владелец любой банковской карты может оказаться в условиях, когда случайно воспользуется деньгами банка без разрешения, – это называется неразрешенным овердрафтом. Например, когда вы переводите деньги на карту, в системе уже видят ваш перевод, но технически он еще не дошел. В то же время система дает вам возможность эти деньги снять – таким образом, из-за технической ошибки возникает овердрафт, за который вам же придется заплатить как за кредит.

Также стоит внимательно изучить и способы внесения платежей на карты. Убедитесь, что вам подходит хотя бы два из предложенных: с другой карты, через терминалы (устройства самообслуживания) и банкоматы, с электронного кошелька, в банках или магазинах, через почтовые отделения. Некоторые из этих вариантов бесплатны, с некоторых берется комиссия.

Итак, прежде чем хвататься за рекламное предложение, взвесьте все за и против. И если все-таки решили, что карта рассрочки вам нужна, выбирайте ту, которая устраивает вас по следующим параметрам: количеству магазинов-партнеров, льготному периоду и способам внесения платежей, процентам по кредиту в случае просрочки.

Ищем, кому выгодно

Делать востребованные платежные инструменты банки заставляет потребительский спрос в условиях конкуренции. И если в 2016 году рынком правили дебетовые и кредитные карты, то в 2017-м платежные карты рассрочки устроили здесь настоящую революцию.

Кстати, рассрочка как инструмент продаж существовала и раньше, схема была особенно популярна в магазинах по продаже бытовой и компьютерной техники, но теперь она обрела более удобный формат с простыми и понятными для покупателя условиями.

Если клиент ничего не платит, то делать это должен кто-то другой. И этот кто-то – продавец товаров и услуг. Получается, что магазины становятся партнерами таких банковских программ, как карты рассрочки, по одной простой причине: привлечь клиентов. Предположим, вы не можете купить смартфон своей мечты сразу. И тогда, что совершенно очевидно, приобретете его в том магазине, где вам предложат взять аппарат в рассрочку (без процентов), а не в кредит (под существенные проценты).

Еще один мотив – повышение платежеспособного спроса клиентов за счет финансового плеча карты. Средний чек у держателей карт по сравнению с остальными среднестатистическими клиентами магазина растет на 50–250 процентов (в зависимости от типа магазина). Комиссия же за транзакцию клиента – это форма маркетинговых затрат для партнера.

Банки же получат прибыль в том случае, если клиент не успеет вовремя погасить платежи по рассрочке и будет вынужден платить уже проценты по кредиту. Ситуации ведь бывают разные. Хотя и это не главное. Для банков такой продукт, как карта рассрочки, скорее дерзкий шаг и, пожалуй, единственная возможность громко и ярко заявить о себе на сегодняшнем высококонкурентном рынке и тоже привлечь в конце концов новых клиентов.

Финансовые эксперты считают, что карты рассрочки выгодны и пользователям. Даже с инвестиционной точки зрения: крупные покупки можно совершить за счет средств банка, а собственные деньги положить, например, на расходно-пополняемый вклад и заработать проценты за время рассрочки. А потом согласно графику гасить задолженность. Карты рассрочки позволяют получить бесплатную кредитную линию, а также дополнительно улучшить кредитную историю, снабдить бесплатно деньгами до зарплаты.

Клиенту предлагается новая модель взаимоотношений с банком – соблюдай правила и ничего не плати. Даже несмотря на ограничения, предложение выглядит привлекательным. И все-таки, на наш взгляд, карты рассрочки лучше всего использовать для каких-то крупных покупок – нет смысла потратить в ресторане полторы тысячи и отдавать потом за вкусный ужин по 500 рублей еще три месяца...

Итак, сегодня мы имеем новый и очень мощный инструмент для сохранения денег и даже их приумножения. Главное – уметь грамотно им пользоваться. И кредитка, и карта рассрочки могут стать как удобным финансовым инструментом, так и долговой бомбой.

За шесть лет в мероприятиях программы «Дни финансовой грамотности в учебных заведениях» приняли участие более 40 000 учебных заведений и более 1 200 000 обучающихся из 85 регионов страны.