.

С кредитной картой по жизни

Правила пользования, банковские хитрости и нюансы

Для одних кредитная карта давно стала неотъемлемой частью кошелька, у других лежит где-нибудь в шкатулке на черный день, а третьи так и вовсе боятся ее получать, опасаясь грабительских процентов. Так что же на самом деле за финансовый инструмент – кредитная карта? Кому он может оказаться полезен, а кому – навредить?

Для начала расскажем две истории. У Василия С., предприимчивого, в общем-то, молодого человека, две карты одного банка – зарплатная и кредитная. Зарплатная имеет интересное свойство: каждый месяц начисляется процент на остаток по счету. И что же делает Василий? Получает зарплату и весь ближайший месяц за все, что можно, расплачивается... кредиткой. При этом строго соблюдает условие: сумма трат не превышает ту самую зарплату. В конце месяца банк любезно сообщает, сколько он должен, и включает льготный период погашения задолженности – 20 дней. Через 17 дней Василий снимает зарплату и закрывает долг по кредитке, продолжает рассчитываться ею в новом месяце, а следующая зарплата на дебетовой карте «зарабатывает» для него очередной, пусть и небольшой, процент.

Другое дело – его любимая тетушка Галина Витальевна, которая лишь отмахивается от племянника и упрямо твердит: зато по кредитке сразу куплю путевку в Таиланд, а потом рассчитаюсь потихоньку, минимальный платеж там небольшой. И как ни пытается Василий объяснить тетушке, что в итоге она переплатит за ту путевку раза в два, – бесполезно: она нашла легкий способ получить желаемое здесь и сейчас и с этого пути уже не свернет.

Что ж, у каждого свой выбор. Каким будет ваш? Хорошо бы, правильным. Потому предлагаем усвоить и неуклонно соблюдать несколько правил пользования кредиткой, и тогда она из ночного кошмара может превратиться в палочку-выручалочку.

Не снимайте деньги в банкоматах

Кредитная карта для этих операций – самый неподходящий инструмент. Как правило, в этом случае банк берет комиссию около 3–5 процентов от снимаемой суммы.

И, кроме того, на возврат этих средств льготный период по карте не распространяется, проценты по кредиту начинают капать сразу, а они обычно гораздо больше, чем по обычному потребительскому. Так что кредиткой гораздо выгоднее расплачиваться непосредственно, а не обналичивать средства.

О льготном периоде надо помнить

Льготный, или грейс-период, – это установленный банком отрезок времени, в течение которого заемщик может пользоваться деньгами банка и не платить за это проценты. Пожалуй, это самое большое преимущество кредитной карты. Конечно, для этого следует соблюдать одно важное условие – погасить весь долг до его окончания.

В среднем грейс-период составляет 50–55 дней. Существуют три возможных варианта расчета грейс-периода:
– на основе расчетного периода. Обычно это 30 дней, по истечении которых банк формирует подробную выписку по счету и направляет ее клиенту. После него вступает в силу платежный период, обычно это 20–25 дней. За это время необходимо внести задолженность на карту. Льготный период кредитования складывается из указанных двух периодов;
– с момента первой покупки. Банк устанавливает некоторое фиксированное количество календарных дней после первой покупки, которые и составляют беспроцентный период погашения долга;
– по каждой отдельно взятой операции. Льготный период действует отдельно на каждую покупку, и задолженность погашается в порядке расходных операций по карте.

При этом важно помнить: если вы не погасили весь долг в течение льготного периода, проценты по кредиту будут начисляться со дня его возникновения, то есть за весь льготный период тоже.

Отсюда вывод: не уверены, что сможете вернуть все деньги в срок, лучше взять обычный потребительский кредит – там процент существенно ниже, чем по карте.

Минимальные платежи – к переплате

Конечно, гораздо выгоднее погасить задолженность в льготный период единоразовым платежом. Но если все же не успели или финансовые обстоятельства не позволяют это сделать, не забывайте про минимальные (обязательные) платежи, предусмотренные банком. Это тот минимум, который банк хочет от вас получить за использование его средств.

Получается такая ситуация: вы постоянно имеете на счету задолженность, с которой платите небольшую сумму, но каждый месяц. Однако тут все строго: за каждый день просрочки минимального платежа начисляются пени, а сам факт просроченного платежа подвергается штрафу.

И еще. Чтобы быстрее выплатить кредит по кредитной карте, необходимо оплачивать ежемесячно сумму больше, чем указанный минимальный платеж. Система построена так, что если платить минимальными платежами, то можно никогда не расплатиться за счет начисляемых процентов или это будет очень медленно. В итоге – огромная переплата!

Ненужные допуслуги

Следует помнить, что практически у всех банков есть дополнительные платные и бесплатные услуги. В основном это СМС-оповещения, страхование кредита и жизни (это обычно большая сумма) и прочее. Хорошенько подумайте, какие из них вам действительно нужны, а все остальные можно отключить.

У каждого уважающего себя банка должен быть бесплатный интернет-банк, где в «Личном кабинете» любой клиент может совершенно бесплатно отслеживать все движения по счету.

Что касается страхования вашей жизни и здоровья, то оно у нас в стране является добровольным и ни один банк не имеет права его вам навязывать. Другое дело, что для незастрахованного клиента процентная ставка по кредиту может оказаться выше, но тут все зависит от банка. Так что, прежде чем получать кредитную карту, выясните все нюансы.

ПИН-код в тайне!

Условия обслуживания кредитной карты прописываются в договоре с банком. На обороте карты должна стоять ваша личная подпись, совпадающая с подписью в паспорте. К карте обязательно прилагается ПИН-код из четырех цифр. Во избежание мошенничества его необходимо запомнить, ни в коем случае не хранить в кошельке и не записывать на самой карте. Для начала использования карта должна быть активирована, для этого ее достаточно вставить в банкомат и проверить баланс.

Чтобы сохранить свои деньги и нервы, не доверяйте кредитку посторонним людям, не пользуйтесь подозрительными банкоматами, прикрывайте клавиатуру при вводе ПИН-кода, проверяйте сумму, введенную кассиром, при оплате в торговых точках, с осторожностью проводите платежи в Интернете, доверяйте только проверенным сайтам, не сообщайте никому (даже родственникам) свой ПИН-код. И все же подключите СМС-банкинг – эта платная услуга не будет лишней, так как позволит вам всегда быть в курсе того, что происходит с вашей картой.

В случае утери карты или угрозы мошенничества лучше всего сразу ее заблокировать. Для этого достаточно позвонить в банк или воспользоваться интернет-банком.

Вопрос – ответ

На вопросы архангелогородцев отвечает Елена Богданова, кандидат экономических наук, доцент Северного (Арктического) федерального университета

– Можно ли к кредитной карте подключить автоплатежи? Дело в том, что у меня нет обычной банковской карты, так как работодатель против перечисления заработной платы на карты банка, а кредитка у меня есть.

– Подключать автоплатежи к кредитным картам позволяют не все банки. Более того, я не рекомендую это делать даже с обычными картами. Лично столкнулась с ситуацией, когда банк продублировал платеж. И в этом случае пришлось обращаться с заявлением, чтобы вернули деньги. После чего все автоплатежи по картам я отключила. Поэтому решайте сами, стоит ли рисковать, тем более с кредиткой. Любой платеж сейчас можно провести через «Личный кабинет» на сайте банка, это займет пару минут.

– Говорят, что кредитка – выгодно. Я воспользовался, деньги внес через два дня после окончания грейс-периода, так банк с меня взыскал проценты за весь льготный период, а не за два дня. Правомерно ли это?

– Вряд ли можно считать ее выгодной, кредитная карта обеспечит большую переплату, чем потребительский кредит. В идеале нужно стараться обходиться и без нее, и без кредита. Но если вам нужно совершить крупную покупку и вы понимаете, что в течение льготного периода вы деньги не вернете, лучше оформить потребительский кредит, для вас это будет дешевле. В случае если льготный период просрочили хотя бы на один день, с вас возьмут проценты за весь период. Но если вы укладываетесь в сроки – проценты не платите. Поэтому абсолютно правомерно, что банк с вас удержал проценты.

– Мне нужна была большая сумма на короткий срок. Микрозаем – дорого, поэтому оформила кредитку с льготным периодом 100 дней. Сняла деньги, но, как оказалось, банк не только удержал три процента от снятой суммы, но и начислил проценты за пользование начиная с момента снятия. Не вводит ли меня банк в заблуждение?

– Вряд ли, это обычная практика. Внимательно читайте, пожалуйста, условия договора. Льготный период действует только в том случае, если расплачиваетесь картой. Но если вы снимаете денежные средства, льготный период изначально не работает, проценты по кредиту начисляются сразу. Ситуация совершенно правомерна, так что могу только посочувствовать.

– Интересно, а можно ли закидывать на кредитку сумму сверх кредитного лимита?

– Это зависит от вашей банковской карты. На кредитку как таковую – скорее всего, нельзя, да и смысла в этом нет, снять вы их без переплаты не сможете. Если вам удобен такой вариант, лучше пользоваться дебетовой картой с овердрафтом. Если входите в кредит, платите проценты (льготного периода здесь нет), закидываете деньги и выходите из минуса – пользуетесь ею как дебетовой картой, не выплачивая никаких процентов и комиссий.