.

Когда пожары дому не страшны

Как и от чего можно застраховать имущество

Фото: cdnassets.hw.net Фото: cdnassets.hw.net

Когда мы слышим о погорельцах, видим репортажи о пострадавших от наводнения или урагана, приходим в ужас от сообщений о взрыве газа в жилом доме, всегда надеемся, что уж эти беды обойдут нас стороной. Но, как говорят в народе, не зарекайся. И пусть лучше ничего не случится, чем в случае чрезвычайной ситуации мы окажемся к ней не готовы.

Помните слова песни из популярного фильма: «Если у вас нету дома, пожары ему не страшны»? Ничего не скажешь, радикальное решение вероятных проблем с имуществом. Но если дом вам все-таки нужен, а также авто, ремонт и множество других вещей, то минимизировать возможные потери поможет страховка.

Что страхуем

Застраховать можно любое имущество, которое у вас есть. Это и недвижимость (дом, квартира, гараж), и бытовая техника, и личный транспорт, и мебель, и даже любимое домашнее животное (по российским законам ваш питомец считается имуществом).

Условий для страхования два:

– у вас есть право собственности на имущество, которое вы хотите застраховать, либо вы оформляете страховку в пользу лица, являющегося собственником;

– можно определить стоимость этого имущества, чтобы адекватно оценить размер страховой выплаты.

Страхование имущества добровольное, то есть вы сами решаете, насколько вам нужен такой договор. Если, конечно, речь не идет о нескольких исключениях вроде ипотеки, где страхование имущества может быть обязательным пунктом договора, снижающим риски банка.

Застраховать можно и свое право на какую-либо собственность. По-другому его называют титулом, отсюда и вид страхования – титульное. Чаще всего оно распространяется на покупку недвижимости: если вы покупаете квартиру и боитесь, что продавец окажется мошенником или возникнут проблемы с документами, то покупаете страховку именно на такой случай. Подобное может произойти и в случае приобретения жилья на вторичном рынке, и с новостройкой, когда, скажем, недобросовестный застройщик продает одну и ту же квартиру сразу нескольким покупателям. Титульное страхование позволит вам не потерять деньги в этой ситуации.

От чего страхуем

Прежде чем заключать договор со страховой компанией, внимательно изучите риски, от которых он защищает, поскольку разные компании к этому вопросу подходят по-разному.

Некоторые страховщики составляют полный перечень случаев, при которых вы получите страховое возмещение. Этот метод называется страхованием от поименованных рисков. Все случаи, не включенные в этот перечень, страховыми не считаются.

Другой метод называется страхованием от всех рисков. Страховщик перечисляет ситуации и риски, при которых страховое возмещение выплачиваться не будет. Все остальные происшествия подпадают под страховой случай.

В России чаще всего имущество страхуют от пожара, затопления или кражи. Но среди страховых рисков могут быть и другие, например – разбитые стекла, всевозможные поломки при авариях.

Каждая страховая компания по-своему определяет и границы страхового случая, на это тоже нужно обратить внимание. Например, при страховании имущества от огня могут не считать страховым случаем пожар, который произошел из-за короткого замыкания или проблем с бытовыми приборами. Также страховка от затопления может покрывать только бытовую ситуацию, когда, например, в доме прорвало трубы. А вот наводнения и разливы, которые тоже могут вас затопить, чаще относят к стихийным бедствиям, и это отдельный пункт в договоре. Если страховка на такой случай не распространяется, выплату вы не получите. Поэтому не спешите подписывать договор, если не уверены, что сможете получить возмещение при всех возможных неприятностях.

Если же вы впервые озадачились страхованием имущества, обязательно сравните условия у нескольких страховщиков и выберите того, который больше вам подходит.

Страховку не заплатят, если...

Заключая договор страхования имущества, важно помнить о том, когда нельзя получить страховую выплату.

Очевидно, что денег не дадут, если вашего случая нет в страховом договоре или он попал в список исключений из страхового покрытия. Не будет выплат, если компания докажет, что вы специально испортили имущество.

Не удастся получить страховку и от двух компаний сразу – в системе есть защита от так называемого двойного страхования. Если вы заключили два договора, то и страховую выплату компании поделят между собой. Вам не дадут денег больше, чем стоимость вашего имущества, указанная в договоре.

Кстати, если страховая компания докажет, что вы ее обманули и указали завышенную стоимость имущества, то договор могут признать недействительным (тогда вы совсем не получите денег) или перепишут этот пункт (и вы получите меньшую сумму).

Правила безопасности

Думаем, не лишним будет особо оговорить правила, которые позволят вам максимально обезопасить себя в финансовом плане при заключении договора страхования.

Во-первых, выберите надежную компанию. Обязательно проверьте, есть ли у нее лицензия Банка России на страховую деятельность. Найти список лицензированных компаний можно, например, в справочнике на сайте Центробанка www.cbr.ru. И саму лицензию в компании вам обязаны показать. Также можно посмотреть, какое место занимает выбранная вами компания в официальном рейтинге надежности.

Во-вторых, внимательно изучите все условия договора. Сравните условия, которые предлагают разные страховые компании. Обязательно уточните:

– что такое страховой случай;

– какие страховые риски компания может возместить;

– какие ситуации считаются исключением из страхового покрытия.

В-третьих, выясните, как рассчитывается страховая выплата. Сумма, которую вам заплатят, если что-то произойдет, обязательно прописывается в договоре. И по закону она не может быть больше действительной или рыночной стоимости имущества на момент заключения договора. Обязательно проверьте этот пункт: если вы завысили цену, страховая компания сможет это оспорить, а вот если цену занизили, то вы получите меньше денег и оспорить этот пункт после того, как договор подписан, уже не получится.

Важно помнить и о том, что далеко не во всех случаях страховая компания возмещает всю стоимость утраченного имущества. Сумма выплаты может зависеть от того, какой именно страховой случай наступил, и от того, можно ли восстановить имущество или уже нет.

В-четвертых, если хотите сэкономить на страховых взносах, выбирайте страхование с франшизой. Франшиза в страховании – это часть убытков, определенная федеральным законом и (или) договором страхования, которая не подлежит возмещению и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

В этом случае взносы с вашей стороны будут меньше, но, если наступит страховой случай, все будет зависеть от масштабов произошедшего и от условий франшизы. В договоре надо установить денежную границу выплаты: если случится что-то серьезное и ущерб превысит эту границу, то страховая компания выплатит вам всю сумму. А вот если случится что-то не очень страшное и ущерб будет ниже этой границы, то есть два варианта развития событий: либо страховая не платит вам ничего (если у вас подписан договор безусловной франшизы), либо отдает процент от суммы выплат (условная франшиза) – все зависит от того, что прописано в договоре.

Наконец, в-пятых, обратите внимание на срок действия договора. Обычно договоры о страховании имущества заключаются на год. Затем вам нужно заключать новый. Хотя есть и такие договоры, которые продлеваются автоматически, если вы продолжаете вносить деньги.

Как получить страховку

Если произошел страховой случай, действовать нужно быстро. В первую очередь вызвать службу, которая сможет зарегистрировать случившееся, например МЧС, управляющую компанию, полицию, ГИБДД.

Затем немедленно сообщить о случившемся в страховую компанию. В вашем договоре может быть указан срок, в течение которого вы обязаны сообщить страховщику о случившемся. Если опоздаете со своим сообщением, компания имеет право отказать вам в выплате страховки.

Чтобы получить страховую выплату, необходимо будет предоставить действующий страховой полис, квитанцию об оплате взносов и документы, в которых зарегистрирован страховой случай (для этого и вызывают службы и страховщика).

Если компания не выплатила вам страховку в срок и не дала при этом мотивированный отказ, вы вправе подать жалобу в Банк России. Кроме того, можете требовать от страховой компании уплату процентов за задержку страховой выплаты, правда, только через суд.

Материал подготовлен в рамках реализации программы повышения финансовой грамотности на территории Архангельской области. Еще больше полезной информации – на сайте программы fingram29.ru.