.

Бедным быть слишком дорого

Проблема закредитованности населения актуальна во всем мире

Эксперт проекта заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров проводит финансовую консультацию для взрослого населения в рамках фестиваля «SMART-семья» Эксперт проекта заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров проводит финансовую консультацию для взрослого населения в рамках фестиваля «SMART-семья»

Объем кредитования в мире растет, причем намного быстрее, чем доходы населения. В такой ситуации базовые знания о финансовой системе становятся просто необходимы, а финансово неграмотные люди часто попадают в кредитную кабалу. Что предпринимают правительства разных стран, чтобы держать руку на пульсе?

Ипотека и займы до зарплаты

Закредитованность населения стала одной из ключевых проблем, которые обсудили участники глобального симпозиума «Повышение финансовой грамотности в мире: реализация и инновации», который провела организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) при поддержке Минфина России в начале октября.

В столицу приехали руководители национальных программ финансовой грамотности, представители министерств финансов и центральных банков стран «Группы двадцати», ОЭСР, СНГ и другие ведущие эксперты в области финансового образования. В общей сложности симпозиум посетили более 250 делегатов из 60 стран.

Большой интерес участников вызвала сессия «Роль финансового образования и защиты прав потребителей в улучшении кредитных решений». Эксперты обсудили взгляды государственных органов, регуляторов, частного сектора и некоммерческих организаций на кредитные услуги, их маркетинг, распространение и управление кредитом.

– Доходы населения в последнее время практически не растут, даже сокращаются, тогда как объемы кредитования стабильно увеличиваются, притом очень быстрыми темпами, – отметил председатель Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. – К тому же по кредитам чаще и больше платят социально незащищенные люди.

Среди проблемных кредитов одно из ведущих мест в России занимают ипотечные. Притом хвосты тянутся еще с кризисных 2007–2008-го. Как рассказал заместитель министра финансов РФ Сергей Сторчак, пять лет назад возникла и до сих пор до конца не решена проблема дольщиков, которые финансировали свое жилищное строительство за счет кредитов в иностранной валюте.

Не меньшую проблему представляют собой и кредиты, взятые в микрофинансовых организациях, так называемые «займы до зарплаты». Интересное сравнение в этой связи предложил в своем выступлении Дмитрий Янин. Если в свое время небезызвестная старушка из

«Преступления и наказания» Достоевского суживала деньги под 120 процентов, то нынешние «процентщицы» – те самые микрокредитные компании (МКК) – по сути, предлагают займы под 842 процента... К тому же, выдавая микрозаймы, компании, как правило, не проверяют платежеспособность клиента.

– Это ненормальная ситуация, не должно быть кредитов под такие процентные ставки, – считает он.

По словам Дмитрия Янина, одной из основных мер решения существующих проблем в сфере микрокредитования должно стать снижение стоимости микрозаймов через ограничение дневных ставок. Дмитрий Янин отметил, что, к сожалению, заявление Банка России об ограничении полной стоимости кредита (ПСК) путем установления максимальной ежедневной процентной ставки на уровне 1,5 процента (с 1 июля 2019 года – 1 процент) до сих пор не обрело форму законодательной инициативы.

Еще один аспект: в России крайне редко встречаются банки, которые бы предложили клиенту проверить, может ли он позволить себе тот или иной финансовый продукт. Кроме того, придя в банк за кредитом, клиент имеет возможность ознакомиться с договором лишь на месте, взять его домой и внимательно изучить его перед подписанием практически невозможно. А ведь крайне важно оценить все условия договора и взвесить свои возможности.

Ситуация с займами до зарплаты схожа во многих странах мира. Одно из редких исключений, наверное, Португалия. Здесь таких займов вообще нет, а верхняя ставка по кредитам ограничена законодательно.

Представитель Международного центра исследований финансовой грамотности Аннамария Лусарди рассказала собравшимся о том, что в США проблема закредитованности населения выглядит несколько иначе.

– У нас молодые люди начинают самостоятельную жизнь по уши в долгах – выплачивают кредиты на образование. Получается так, что человек берет в долг у себя будущего, то же касается и ситуаций, когда мы залезаем в овердрафт, – считает она. – Человек берет кредит, не может погасить из собственных средств и берет на эти цели новый, и так один долг тянется за другим. Вообще, большую часть долга по кредитам несет бедная часть населения. Я всегда говорю: бедным быть очень дорого. С другой стороны, нельзя банкам ограничивать выдачу кредитов населению, тогда люди будут занимать по-другому, использовать другие механизмы, ведь сама по себе схема заемных денег никуда не денется. Надо стимулировать людей заводить финансовую подушку безопасности, но и этот способ не для всех групп населения подходит.

Одним словом, все так или иначе сходится к тому, что необходимо повышать уровень финансовой грамотности каждого члена общества. Да, финансовое образование недешевое, отмечают эксперты, но и цена ошибки финансового решения тоже немаленькая, как для человека, так и для общества.

nr42 18 7 0b10b

Денис Лозинг проводит кейс-игру во Всероссийском детском центре «Смена»

Учись бесплатно

Программа повышения уровня финансовой грамотности населения, действующая в России, ориентирована как раз на бесплатное для населения получение знаний. Разработаны различные методики для преподавателей, которые могут использовать их в работе со школьниками, созданы информационные ресурсы, которые может самостоятельно освоить любой желающий овладеть жизненно необходимыми финансовыми навыками.

Кроме того, ежегодно в России проводятся крупные мероприятия, призванные информировать широкие слои населения по вопросам финансовой безопасности и разумного финансового поведения.

Одно из них – Всероссийская неделя сбережений – 2018 – пройдет с 29 октября по 12 ноября. Стартует уже пятая Неделя сбережений в формате марафона финансовой грамотности #финмарафон, участниками которого станут все регионы страны: от Калининграда до Владивостока.

Открывающее мероприятие Недели сбережений пройдет 29 октября в пилотных регионах – участниках проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (Алтайский, Краснодарский, Ставропольский край, Республика Татарстан, Архангельская, Волгоградская, Калининградская, Томская, Саратовская области и другие регионы страны).

Неделя сбережений – это цикл бесплатных образовательно-просветительских мероприятий, посвященных вопросам финансовой грамотности. В этом году ее мероприятия предусматривают:

– программы повышения финансовой грамотности на рабочих местах для трудовых коллективов;

– семинары и консультации по темам: управление бюджетом домохозяйства, личный финансовый план, бережное потребление, целевые накопительные планы, покупка квартиры в кредит, обязательное пенсионное страхование и добровольное пенсионное обеспечение, права заемщика и др.;

– семейный онлайн-квест «Финансовый детектив» и прямой эфир «Секреты финансового здоровья» от журнала «Домашний очаг»;

– реализацию комплексной программы «Финансовая грамотность онлайн», позволяющей проверить актуальность своих знаний в области финансовой грамотности и восполнить их в случае необходимости, и многое другое.

В мероприятиях Недель сбережений с 2014 года приняли участие более шести миллионов человек.

По данным Национального агентства финансовых исследований, краткосрочные займы нередко становятся причиной попадания в долговую яму: у 26 процентов заемщиков размер микрозайма превышает их ежемесячный доход (у 11 процентов – в полтора раза и у 15 процентах – в 2 раза и более), у 33 процентов заемщиков – превышает половину ежемесячного дохода. Регулярные платежи по микрозаймам чаще всего составляют от 20 до 30 процентов дохода заемщиков, но в некоторых случаях эта доля доходит до 100 процентов. Женщины пользуются услугами микрофинансовых организаций чаще, чем мужчины (65 процентов против 35 процентов соответственно).