Logo
Версия для печати

Бедным быть слишком дорого

Проблема закредитованности населения актуальна во всем мире

Эксперт проекта заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров проводит финансовую консультацию для взрослого населения в рамках фестиваля «SMART-семья» Эксперт проекта заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров проводит финансовую консультацию для взрослого населения в рамках фестиваля «SMART-семья»

Объем кредитования в мире растет, причем намного быстрее, чем доходы населения. В такой ситуации базовые знания о финансовой системе становятся просто необходимы, а финансово неграмотные люди часто попадают в кредитную кабалу. Что предпринимают правительства разных стран, чтобы держать руку на пульсе?

Ипотека и займы до зарплаты

Закредитованность населения стала одной из ключевых проблем, которые обсудили участники глобального симпозиума «Повышение финансовой грамотности в мире: реализация и инновации», который провела организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) при поддержке Минфина России в начале октября.

В столицу приехали руководители национальных программ финансовой грамотности, представители министерств финансов и центральных банков стран «Группы двадцати», ОЭСР, СНГ и другие ведущие эксперты в области финансового образования. В общей сложности симпозиум посетили более 250 делегатов из 60 стран.

Большой интерес участников вызвала сессия «Роль финансового образования и защиты прав потребителей в улучшении кредитных решений». Эксперты обсудили взгляды государственных органов, регуляторов, частного сектора и некоммерческих организаций на кредитные услуги, их маркетинг, распространение и управление кредитом.

– Доходы населения в последнее время практически не растут, даже сокращаются, тогда как объемы кредитования стабильно увеличиваются, притом очень быстрыми темпами, – отметил председатель Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. – К тому же по кредитам чаще и больше платят социально незащищенные люди.

Среди проблемных кредитов одно из ведущих мест в России занимают ипотечные. Притом хвосты тянутся еще с кризисных 2007–2008-го. Как рассказал заместитель министра финансов РФ Сергей Сторчак, пять лет назад возникла и до сих пор до конца не решена проблема дольщиков, которые финансировали свое жилищное строительство за счет кредитов в иностранной валюте.

Не меньшую проблему представляют собой и кредиты, взятые в микрофинансовых организациях, так называемые «займы до зарплаты». Интересное сравнение в этой связи предложил в своем выступлении Дмитрий Янин. Если в свое время небезызвестная старушка из

«Преступления и наказания» Достоевского суживала деньги под 120 процентов, то нынешние «процентщицы» – те самые микрокредитные компании (МКК) – по сути, предлагают займы под 842 процента... К тому же, выдавая микрозаймы, компании, как правило, не проверяют платежеспособность клиента.

– Это ненормальная ситуация, не должно быть кредитов под такие процентные ставки, – считает он.

По словам Дмитрия Янина, одной из основных мер решения существующих проблем в сфере микрокредитования должно стать снижение стоимости микрозаймов через ограничение дневных ставок. Дмитрий Янин отметил, что, к сожалению, заявление Банка России об ограничении полной стоимости кредита (ПСК) путем установления максимальной ежедневной процентной ставки на уровне 1,5 процента (с 1 июля 2019 года – 1 процент) до сих пор не обрело форму законодательной инициативы.

Еще один аспект: в России крайне редко встречаются банки, которые бы предложили клиенту проверить, может ли он позволить себе тот или иной финансовый продукт. Кроме того, придя в банк за кредитом, клиент имеет возможность ознакомиться с договором лишь на месте, взять его домой и внимательно изучить его перед подписанием практически невозможно. А ведь крайне важно оценить все условия договора и взвесить свои возможности.

Ситуация с займами до зарплаты схожа во многих странах мира. Одно из редких исключений, наверное, Португалия. Здесь таких займов вообще нет, а верхняя ставка по кредитам ограничена законодательно.

Представитель Международного центра исследований финансовой грамотности Аннамария Лусарди рассказала собравшимся о том, что в США проблема закредитованности населения выглядит несколько иначе.

– У нас молодые люди начинают самостоятельную жизнь по уши в долгах – выплачивают кредиты на образование. Получается так, что человек берет в долг у себя будущего, то же касается и ситуаций, когда мы залезаем в овердрафт, – считает она. – Человек берет кредит, не может погасить из собственных средств и берет на эти цели новый, и так один долг тянется за другим. Вообще, большую часть долга по кредитам несет бедная часть населения. Я всегда говорю: бедным быть очень дорого. С другой стороны, нельзя банкам ограничивать выдачу кредитов населению, тогда люди будут занимать по-другому, использовать другие механизмы, ведь сама по себе схема заемных денег никуда не денется. Надо стимулировать людей заводить финансовую подушку безопасности, но и этот способ не для всех групп населения подходит.

Одним словом, все так или иначе сходится к тому, что необходимо повышать уровень финансовой грамотности каждого члена общества. Да, финансовое образование недешевое, отмечают эксперты, но и цена ошибки финансового решения тоже немаленькая, как для человека, так и для общества.

nr42 18 7 0b10b

Денис Лозинг проводит кейс-игру во Всероссийском детском центре «Смена»

Учись бесплатно

Программа повышения уровня финансовой грамотности населения, действующая в России, ориентирована как раз на бесплатное для населения получение знаний. Разработаны различные методики для преподавателей, которые могут использовать их в работе со школьниками, созданы информационные ресурсы, которые может самостоятельно освоить любой желающий овладеть жизненно необходимыми финансовыми навыками.

Кроме того, ежегодно в России проводятся крупные мероприятия, призванные информировать широкие слои населения по вопросам финансовой безопасности и разумного финансового поведения.

Одно из них – Всероссийская неделя сбережений – 2018 – пройдет с 29 октября по 12 ноября. Стартует уже пятая Неделя сбережений в формате марафона финансовой грамотности #финмарафон, участниками которого станут все регионы страны: от Калининграда до Владивостока.

Открывающее мероприятие Недели сбережений пройдет 29 октября в пилотных регионах – участниках проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (Алтайский, Краснодарский, Ставропольский край, Республика Татарстан, Архангельская, Волгоградская, Калининградская, Томская, Саратовская области и другие регионы страны).

Неделя сбережений – это цикл бесплатных образовательно-просветительских мероприятий, посвященных вопросам финансовой грамотности. В этом году ее мероприятия предусматривают:

– программы повышения финансовой грамотности на рабочих местах для трудовых коллективов;

– семинары и консультации по темам: управление бюджетом домохозяйства, личный финансовый план, бережное потребление, целевые накопительные планы, покупка квартиры в кредит, обязательное пенсионное страхование и добровольное пенсионное обеспечение, права заемщика и др.;

– семейный онлайн-квест «Финансовый детектив» и прямой эфир «Секреты финансового здоровья» от журнала «Домашний очаг»;

– реализацию комплексной программы «Финансовая грамотность онлайн», позволяющей проверить актуальность своих знаний в области финансовой грамотности и восполнить их в случае необходимости, и многое другое.

В мероприятиях Недель сбережений с 2014 года приняли участие более шести миллионов человек.

По данным Национального агентства финансовых исследований, краткосрочные займы нередко становятся причиной попадания в долговую яму: у 26 процентов заемщиков размер микрозайма превышает их ежемесячный доход (у 11 процентов – в полтора раза и у 15 процентах – в 2 раза и более), у 33 процентов заемщиков – превышает половину ежемесячного дохода. Регулярные платежи по микрозаймам чаще всего составляют от 20 до 30 процентов дохода заемщиков, но в некоторых случаях эта доля доходит до 100 процентов. Женщины пользуются услугами микрофинансовых организаций чаще, чем мужчины (65 процентов против 35 процентов соответственно).
Свободное использование материалов сайта и фото без письменного разрешения редакции запрещается.
Мнение редакции может не совпадать с мнением авторов публикаций. Категория материалов 16+
При использовании новостей ссылка на сайт обязательна. ИД «Двина» © 2018